お金の大学を読んでみた。（前篇）

「本当の自由を手に入れる　お金の大学」　

著者：LIBERAL ARTS 両＠リベ大学長

発行所：朝日新聞出版

なぜ、この本を読もうと思ったのか。

リベ大に会うまでの経緯

２０２０年３月に新型コロナで緊急事態宣言が出されて、仕事もテレワーク中心になり、

出歩くことが少なくなった。

もし、仕事も無くなった時に自分に今何が出来るかをよく考える事が多くなった。

IT系の仕事を２０年近くやっているが、今の仕事があるから通用するけど、

無くなったときに、今の技術を使って稼ぐ方法が思い浮かばなかった。

あせった。

何か行動を起こしておかないと、

いつ崖から落とされてもおかしくない。

自分で起き上がり、這い上がっていく力をつけておく事が必要と思っていた。

ビジネス本やビジネス系のYouTubeをみて勉強を始めた。

そんな矢先、YouTubeで両学長というライオンのアバターがお金について

解説している動画と出会った。

「インデックスファンド　負けない選び方」　最初の１本目がこれだった。

２０年６月７日だった。

知らない言葉のオンパレードで難しかったが、マインドマップを使った独特の解説で

非常にわかりやすかった。

そこからはむさぼるように、ひたすら過去の動画を見まくった。

経緯が長くなったが、動画の中で、本が出ることを知って早速買って読んでみた。

STEP0 経済的に自由になるための基本ーお金持ちの大原則ー

まず、労働所得には２つあります。

給与所得と事業所得です。

私は、サラリーマンであるため、給与所得です。　大半の人がこの給与所得に該当するでしょう。

あと、労働所得以外にも所得があります。

それは資産所得です。

配当＆利子所得と不動産所得があります。

まとめるとこんな感じです。

給与所得以外の所得の知識がまるでない。

ここの知識を増やし、行動することで崖から這い上がれる力が付くと思った。

この本の中やYouTubeでやたらと出てくる用語がある。

「経済的自由」

　経済的自由というのは、「生活費　＜　資産所得」という状態や。資産所得とは投資で得られる所得のことやで。　by　両学長

お金が１番というよりも、自由が一番だっと謳っているところに非常に共感する。

楽しく何不自由なく生きていくには、お金が大事だと思う。

お金の力をつけることは手段であり、目的は自由だということである。

このお金の力をつけるには５つの力をバランスよく鍛えていく必要がある。

この５つの力を詳しく見ていきます。

STEP1 <<貯める>> ー支出を減らして貯蓄を増やそうー

まず、最初にやるのがこの「貯める」力です。

この本の半分ぐらいのページ数を使って解説しているぐらい力を入れているところです。

この「貯める」力は自分のやる気だけで今すぐに成果が出せる所になります。

大きな固定費を見直す。

人生の６大固定費はコレ！

1.通信費

毎月のスマホを３大キャリアから格安SIMに乗り換えることで毎月５,０００円の節約になります。

私も楽天モバイルに変更しました。　１年間の無料期間があるため、１０万円の節約になりました。

通信が悪くもなく、問題なく使えてます。

１年後にどの格安SIMがいいか調べて乗り換えた方がいいならば乗り換えて行こうと思ってます。

2.光熱費

年間１万円〜３万円の節約に！

2016年4月から電力会社を選べるようになりました。

基本的に工事も不要、ネットだけで簡単にできる。

参考サイト：エネチェンジhttps://enechange.jp/?f=header-menu

3.保険

保険を正しく見直そう！

実践すると生涯で数百万の節約に！

見直すには保険の役割を正しく知ることが必要です。

確率と損失の関係が重要です。　まとめるとこんな感じになります。

自分の加入保険を見直す際の参考にしてみてください。

私も自動車保険・積立保険など見直し、解約をやりました。

解約で損しましたが、何も考えずに入った時点で損してたので、

すぐに解約しました。

確率（低）＋損失（大）の（３）のみ、民間保険でカバーする。　

民間保険は、この３つです。

損失（小）の分は、人生が終わる規模ではないものは、基本貯金で備える。

確率（高）＋損失（大）の（４）は、紛争地帯や被災地などに渡航するとかのリスクには、

近寄るな！ってことになります。

あと、日本の社会保険は非常に充実しています。

それを知らない人が多くいるので、無駄な民間保険に入っているのではないかなと思います。

この本を読むまで、私もほとんど知りませんでした。。

社会保険がカバーしてくれる７つのリスクは以下になります。

日本は「皆保険」の国です。

社会保険がどういうリスクに対して、どのような備えがあるか整理してみましょう。

１．病気・ケガのリスク

日本は、「国民皆保険」で「必要最小限・平等」で「原則３割負担」（上限あり）

上限ありっていうのは、「高額医療制度」という制度があることで多額の費用を抑えれます。

例えると、総医療費１００万円の治療を受けると、自己負担限度額は約８.７万円になります。

窓口で３割負担の３０万を払っても、差額の２１.３万円が後から帰ってくるという仕組みです。（７０歳未満・年収５００万の人）

しかし、この高額医療制度を知っている人は、６８.９％。

約３割の人が「高額医療制度」の存在を知らないという事です。

「限度額適用認定証」は３５.６％だそうです。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　（全国健康保険協会の調査　２０年６月時点）

健康保険のメリット

傷病手当と言うのは、病気やケガで働けなくなった時に生活を保障するために支給されるお金のことです。

１年６ヶ月は保障があります。

日本の健康保険は、世界最強の保険と言われます。

民間の保険に入る前に、自国の保険制度を理解することが重要と思います。

社会保険でカバーできない分は、民間保険で補う事が重要です。

4.家

リセーリュバリュー（いくらで売れるか）の考え方

例えば、

このように、リセールバリューが高いと最終的な負担が少なくなります。

リセールバリューを意識すると、未来のことまで見据えた買い物ができるようになります。

リセールバリューが高くなる例

リセーリュバリューが安くなる例

5.車

車を所有すると生涯で約４,０００万円かかる！

２０歳〜７０歳の５０年間で、車を所有した場合

車体代金：１,７５０万円（７年に１回程度の買い替え）

ガソリン代：５２０万円

保険代（自動車保険、車両保険）：４９０万円

駐車代金：７２０万円

自動車税、自動車重量税（車検時）：４７０万円

その他消耗品

合計約４０００万円のお金が掛かと言われている。

月々６万６千円になります。　こう見るとバカんならん金額ですね。。

6.税金

節税しない人は税金をめちゃくちゃ払っています。

サラリーマンの年収別の税金払い込み額はこんな感じです。

年収の２０％が税金で引かれるということになります。

サラリーマンの生涯賃金約２.５億のうち、

1. 所得税・住民税で約２,０００万円
2. 社会保険料で約３,５００万円

になります。

サラリーマンは、源泉徴収という制度で、給料をもらう前に天引きされているため、

税金が引かれていることに対して意識が低い気がします。（私がそうです）

KiYO

なんか、策略的な気がしなくもない。
気づかせないような。。。

所得税と住民税

• 所得税・・・国に払う税金
• 住民税・・・都道府県や市町村に払う税金

所得税率は累進課税。

住民税率は一律１０％です。

所得税は稼げば稼ぐほど税率が徐々に上がっていく仕組みです。

所得税と住民税の支払いタイミング

• 所得税・・・先払い（毎月の給与から大まかに天引きされている）
  　　　　　　年末調整で支払い過不足があれば、精算される
• 住民税・・・後払い（６月〜翌５月の毎月の給与から天引きされている）
  　　　　　　前年の１〜１２月の所得合計 X １０％で算出される

所得合計は給与ではありません。

ここが注意が必要です。

給与　ー　控除　＝　課税所得

この課税所得に税率をかけます。

KiYO

控除を活用することで、課税所得を下げる。

これが節税になります。

ふるさと納税をしよう！

寄附金控除のお得な活用方法

実質負担２,０００円で返礼品がもらえます。

例えば、

●寄付額４０,０００円の場合

控除額・・・３８,０００円

実質自己負担額・・・２,０００円

※控除対象になる寄付の上限額は年収や家族構成などによって違ってきます。

還付・控除の上限は、ふるさと納税を行う年（1月1日～12月31日）の所得金額で計算されます。

例えば2021年にふるさと納税を行う場合は、2021年1月～12月分の所得（給与所得者であれば年収）から限度額を算出します。

その年の所得は12月31日時点で確定するため、シミュレーションを利用される場合には、前年及び2年前の年収を基に計算されている方もいます。

KiYO

ふるさと納税のサイトで寄付上限金額を計算することができるんで、

試してみてください。

楽天ふるさと納税をおすすめします。

（ポイントが付くので、お買い物マラソンなどのイベントに合わせてやるとお得ですよ。）

ふるさと納税をやるステップ

1. 控除の上限額を確認しましょう
2. 寄付する自治体を選んで返礼品を選びましょう

確定申告とワンストップ特例のどちらかを選ぶ必要があります。

• 確定申告・・・ふるさと納税をすると発行される
  　　　　　　　受領証（寄附を証明する書類）を提出。
  　　　　　　　
• ワンストップ特例・・・寄附先の自治体に申込書を送る方法
  　　　　　　　　　　　（確定申告なしで控除を受けれます）

確定申告する場合は、お住まいの確定申告会場で作成し、提出する方法が一番簡単なようです。　

昨年はワンストップ特例で手続きしましたが、

今年は１０自治体分やりましたので、確定申告してきます。

残りのSTEPは後編で！

他の本も紹介しています。どうぞ、ご覧ください。